El euro digital

La Trampa de la Moneda con Fecha de Vencimiento 

Si hay algo que nos ha enseñado la historia económica del siglo XX es que el control del dinero es el control de la libertad. Quien decide cómo gastas, cuánto guardas y en qué condiciones lo haces, tiene la llave de tu soberanía personal. Por eso, mientras los telediarios abren con las disputas partidistas de siempre, en los laboratorios financieros del Banco Central Europeo (BCE) en Fráncfort se está cocinando el cambio estructural más profundo de nuestra era: la implantación definitiva del Euro Digital. Y estamos hablando de algo muy serio. Nuestro dinero.

No nos equivoquemos. No estamos hablando de pagar con Bizum, ni de la tarjeta de crédito que ya usas todos los días, ni mucho menos de Bitcoin. Estamos hablando de una transformación radical de las reglas del juego. Y la señal de alerta más grave que ha saltado esta semana en foros técnicos y documentos de trabajo internos de la eurozona es un concepto que debería ponernos los pelos de punta: la programabilidad del dinero o, dicho en plata, la moneda con fecha de caducidad.

Tranquilos, no os asustéis, vamos a destripar qué es esto realmente, cómo va a funcionar y por qué la letra pequeña de este proyecto piloto esconde una trampa mortal para el ahorro tradicional.

¿Qué es el Euro Digital y en qué se diferencia de lo que ya usas?

Para entenderlo de forma sencilla: hoy en día, cuando tienes 1.000 euros en tu cuenta corriente de tu banco habitual, ese dinero es un apunte contable. No están amontonados los billetes uno encima del otro, hasta que suman 1.000 euros. Es una deuda que ese banco privado tiene contigo. Solo es una cifra. Si el banco quiebra, entra en juego el fondo de garantía, pero el dinero físico como tal solo existe en un pequeño porcentaje en los cajeros.

El Euro Digital no será un billete físico ni dependerá de tu banco. Será una CBDC (Central Bank Digital Currency o Moneda Digital de Banco Central). Es decir, será dinero emitido directamente por el BCE. Tendrás una cuenta o una billetera digital vinculada directamente al banco central. Será algo parecido a lo que ya tenemos en el banco, pero con algunas pequeñas, "o grandes", diferencias.

A primera vista, te lo venderán como la panacea: "Es más seguro porque el BCE no puede quebrar", "es gratuito", "combate el dinero negro". Pero aquí viene el giro de guion. Al ser un dinero 100% digital y controlado por un software centralizado, el emisor puede meter código informático dentro de cada euro. Puede hacer que el dinero "piense" y ejecute órdenes automáticas. Eso es la programabilidad. 

Te lo voy a explicar mas claramente: el dinero de tu banco no tiene ningún control, lo depositas, lo sacas, lo inviertes, lo gastas, haces con el lo que quieres, sin ninguna limitación. El banco, que es el guardián de tu dinero, no puede hacer nada mas que eso, y cobra por ello. Pero que pasa con el euro digital, o cualquier dinero que sea digital, al fin y al cabo, se le puede hacer a cualquier moneda. El euro digital, es una unidad monetaria, que sí está controlada por el Banco Central Europeo. ¿En qué consiste ese control? ese control significa que todos los movimientos que se hacen con ese dinero, y cada euro unitario, están sujetos a un programa informático, o sea, está programado, pueden hacer con cada euro, lo que quieran. Programarlo para que solo se pueda gastar en comida, o para que se invierta en determinadas inversiones, o para que se dedique a lo que al BCE le interese que se haga con el.

¿Y si no se hace lo que el BCE dice? ¿Y si no se gasta?

El dinero que caduca

Imagínate que el gobierno decide dar una ayuda de 400 euros para el consumo o que recibes tu prestación del estado. En un sistema financiero tradicional, tú decides si te lo gastas, si lo guardas debajo del colchón o si lo dejas en el banco para imprevistos.

Con el Euro Digital programable, el BCE puede aplicar contratos inteligentes que digan: "Este dinero solo se puede gastar en comercios locales y tiene una validez de 30 días. Si el 1 de agosto no lo has gastado, se volatiliza". Sencillamente, desaparece. Porque ha sido programado para eso.

¿Por qué harían esto? La justificación económica oficial es impecable sobre el papel: estimular la economía. Si la actividad se frena, los bancos centrales bajan los tipos de interés para que la gente pida créditos y gaste. Pero si la gente, por miedo al futuro, decide ahorrar en lugar de consumir, la economía se estanca. ¿La solución del nuevo orden digital? Obligarte a gastar poniéndole fecha de vencimiento a tus ingresos. Si no consumes, lo pierdes. Es el fin definitivo del ahorro como mecanismo de protección familiar.

Cómo va a funcionar la jaula digital

Los documentos filtrados de los proyectos piloto que se están testando en pequeñas comunidades de la eurozona revelan la estructura de esta arquitectura de control:

Límites de acumulación: Para evitar que la gente vacíe sus bancos comerciales y se lleve todo el dinero al "seguro" Euro Digital, se establecerá un tope máximo por ciudadano (se habla de unos 3.000 o 4.000 euros como mucho). Todo lo que pase de ahí, se transferirá obligatoriamente a tu banco de siempre.

Segmentación del gasto: Al ser dinero programable, se puede bloquear su uso para ciertas actividades. ¿Que has superado tu huella de carbono mensual comiendo demasiada carne? El sistema puede bloquear automáticamente tus euros digitales para que no puedas comprar más en el supermercado hasta el mes siguiente. No es ciencia ficción; es la capacidad técnica inherente a una moneda controlada por software. No quiere decir que lo vayan a hacer. Simplemente decir que es posible hacerlo. Y si algo es posible hacerlo, cuenta con que, algún día lo acabarán haciendo.

Tipos de interés negativos directos: Si el BCE decide que hay que reactivar el consumo a la fuerza, puede aplicar una tasa de penalización del -5% mensual a las billeteras digitales. Verías cómo tu dinero mengua día a día en la pantalla del móvil simplemente por no moverlo. Lo dicho, es posible hacerlo.

El Euro Digital no viene a sustituir a las criptomonedas, viene a destruirlas y a ocupar su espacio técnico utilizando su misma tecnología (blockchain o registros distribuidos) pero eliminando su única virtud: la descentralización. Bitcoin nació para quitarle el monopolio del dinero a los estados; el Euro Digital nace para que el Estado tenga el monopolio absoluto sobre el último céntimo de tu bolsillo.

Estamos cambiando comodidad por libertad. Nos acostumbramos a pagar con el reloj, con el móvil, a no llevar un solo billete encima, y mientras tanto, vamos construyendo los barrotes de una jaula económica de la que no habrá escapatoria cuando el dinero en efectivo desaparezca del todo. Porque de seguir así, el dinero en efectivo acabará desapareciendo.

Cuando la moneda tiene fecha de caducidad, el que caduca eres tú como individuo libre. Conviene que lo sepamos antes de que nos lo presenten con una sonrisa en una campaña publicitaria de televisión. 

¡Estáis avisados!

¡¡Hasta la próxima!!

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